Tudo o que Você Precisa Saber Sobre Seguros para Nômades

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11 min
Publicado em:
22/7/2022
Última Atualização em:
22/7/22
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Temas Abordados Neste Artigo

Introdução

O artigo a seguir é fornecido pelo nosso parceiro e corretor de seguros Robin Lerch. Você pode entrar em contato com Robin através da nossa página de seguro internacional aqui.

Em quase todas as sessões de consultoria, acabamos lidando com a questão do seguro em algum momento.

Que seguro um nômade digital precisa? E o seguro de saúde? O que devo ter em mente ao fazer o seguro como um viajante perpétuo?

Se você também se faz essas perguntas, neste artigo você encontrará todas as respostas.

Algumas palavras sobre mim

Meu nome é Robin Lerch.  Sou um corretor de seguros qualificado e, desde que completei meu treinamento de negócios, trabalho como corretor de seguros autônomo em Nuremberg. Conheci o Christoph (CSO da Settee) há um ano através de um amigo em comum. Naquela época, Christoph precisava de seguro para seu catamarã (ao qual ele já dedicou um artigo). Ele também me consultou sobre outros assuntos relacionados a seguros.

Achei fascinante o estilo de vida de Christoph e outros nômades digitais (ou Viajantes Perpétuos), mas não demorou muito para descobrir que não é fácil de conciliar com as demandas e exigências da maioria das seguradoras. Muitas vezes, os contatos das grandes seguradoras são colocados na defensiva quando se trata da anulação uma apólice de seguro. Eles normalmente preferem desistir de clientes que têm essas circunstâncias especiais antes de se meterem em problemas no futuro. Seu lema habitual era "Como isso é novo e desconhecido, eu não quero isso".

Sendo um corretor de seguros autônomo na Alemanha, tive a sorte de poder oferecer aos meus clientes uma ampla gama de companhias de seguros sem estar contratualmente vinculado a qualquer provedor em particular. Graças a isso, tive que fazer muitas ligações com uma infinidade de possíveis companhias de seguros para contratar todos os tipos de seguros.

No final, encontrei algumas seguradoras que não tinham problemas com o estilo de vida, modo de trabalho e outras atividades do Christoph; ou pelo menos as condições de seguro não mostraram nenhuma exclusão visível.

Ao me relacionar com Christoph e muitos outros Viajantes Perpétuos, ganhei muito conhecimento e tive uma ideia do que realmente importa quando se trata de seguro para pessoas apátridas e nômades digitais.  É por isso que quero resumir brevemente os aspectos mais importantes nesse artigo.

Visão geral

Em primeiro lugar, ter um endereço de e-mail e uma conta bancária do país da seguradora é uma grande vantagem quando se procura o seguro certo. Não é um requisito obrigatório para tirar qualquer apólice de seguro, mas torna as coisas muito mais fáceis.

Você tem que levar em conta alguns detalhes ao procurar a apólice de seguro certa. Por exemplo, alguns seguros dependem da nacionalidade real e outros do endereço registrado. Isso significa que é necessário encerrar os seguros que levam em conta a nacionalidade antes de deixar o país ou mudar de nacionalidade. Isso também afeta o que para mim são os dois seguros mais importantes: seguro de responsabilidade privada e seguro de incapacidade laboral.

ATENÇÃO: A proteção internacional é a norma, mas não é obrigatória. As condições devem ser cuidadosamente verificadas. Também pode acontecer que o seguro só seja responsabilizado por um determinado período no exterior ou ,por exemplo, que a cobertura do seguro expire após alguns anos.

Seguro de saúde

A área mais interessante — e provavelmente também a mais importante para nômades digitais — geralmente é o seguro de saúde.  É também o que mais recebo perguntas dos meus clientes.  É por isso que tentarei me explicar da maneira mais completa possível, embora a verdade seja que o seguro de saúde é uma construção muito individual e complexa, por isso na minha explicação pode faltar muitas coisas.

As propostas que apresentarei aqui servem de orientação, mas não podem ser levadas em conta como abordagens universais. De fato, é possível encontrar muitas opções de seguros internacionais por menos de 100€.

Como a proteção adequada depende de muitos fatores, sempre direi que não há nada melhor do que uma chamada pessoal para determinar isso. Ainda assim, aqui está a informação mais importante:

Na Alemanha você pode encontrar alguns provedores especializados em seguros de saúde internacionais. Pessoalmente, tive boas experiências com a Care Concept e a BDAE. O Christoph é segurado em Luxemburgo com a Foyer Global Health.  

Com qualquer um desses provedores você só tem que dar alguns detalhes sobre as suas circunstâncias pessoais para começar, e então as propostas correspondentes para uma solução são recebidas a seguir. Normalmente, são oferecidas várias tarifas que variam tanto no escopo dos serviços quanto no preço.

Pessoalmente, sou um grande fã da Care Concept pelo incrível número de tarifas que oferece, com as quais ele pode se adaptar às necessidades específicas de cada um. Eles podem assegurá-lo em caso de ficar em zonas de guerra ou crise, por exemplo. 

Outra vantagem da Care Concept é que oferece tarifas que seguram você nos EUA ou Canadá, que outros provedores – como o BDAE – só têm em seu portfólio como casos especiais, e na melhor das hipóteses. Além disso, na minha opinião, o BDAE apresenta pequenas deficiências aqui e ali no que diz respeito às condições. Por exemplo, o BDAE geralmente cobre apenas a repatriação por prescrição médica, enquanto o Care Concept também cobre a repatriação recomendada.  

No entanto, a grande seleção das tarifas do Care Concept é uma espada de dois gumes: por um lado, oferece a tarifa perfeita para cada emigrante, mas por outro lado você terá que atravessar uma selva de tarifas para ser capaz de encontrá-la. Abaixo, eu apresentei várias tarifas da Care Concept com uma breve descrição de suas características em formato de lista, para facilitar uma melhor visão geral.

A tarifa "My Health Care" oferece basicamente proteção mundial de duração ilimitada e independente da nacionalidade. Você pode ajustar ao seu caso específico o alcance da cobertura, a cobertura do seguro em si e as pessoas seguradas. A única desvantagem dessa taxa é a avaliação de risco muito ampla que ela tem.

Aqui estão alguns exemplos de preços:

Exemplo 1 - Segurados: um adulto (30)

  • Escopo da cobertura: em todo o mundo
  • Cobertura: internação e ambulatorial
  • Mensalidade: a partir de 355 €

Exemplo 2 - Segurados: casamento (40 e 40) + filho (4)

  • Escopo de cobertura: em todo o mundo, exceto em NAFTA (Acordo de Livre Comércio Norte-americano) e parte da Ásia
  • Cobertura: hospitalar, ambulatorial, odontológica e oftalmológica
  • Mensalidade: a partir de 650 €

Exemplo 3 - Segurados: adulto (55)

  • Escopo de cobertura: em todo o mundo, exceto o NAFTA e parte da Ásia
  • Cobertura: atendimento hospitalar, ambulatorial, odontológico e oftalmológico
  • Mensalidade: a partir de 517 €

Esses exemplos mostram que o seguro de saúde, como mencionei no início, é um produto extremamente complexo, e você tem que tomar seu tempo para encontrar a melhor proteção. Para encontrar a tarifa perfeita, recomendo que você faça um exame preciso da sua situação atual de vida, seu projeto — levando em conta quaisquer condições pré-existentes — e seu estilo de vida como um nômade digital. Se você vai considerar um projeto e uma vida como uma pessoa apátrida, você terá que comparar as tarifas e condições levando em conta tudo o que esse estilo de vida implica.

Seguro de defesa jurídica

Se você é um turista perpétuo, tirar um seguro de defesa legal será muito mais complicado, e traz muitos riscos. Durante minha pesquisa, a maioria das seguradoras de proteção jurídica estavam relutantes, pois todas elas têm interpretações diferentes do que constitui uma viagem de negócios ou uma estadia temporária no país do dia.

Há também seguradoras que exigem uma estadia mínima de, por exemplo, 30 dias por ano na Alemanha. Muitas vezes a proteção legal só é válida na Alemanha, ou é válida no exterior, mas por um tempo limitado. Além disso, nem todos os países estão cobertos: os Estados Unidos, por exemplo, são quase sempre excluídos devido ao seu complicado sistema jurídico. As viagens de negócios ao exterior também são parcialmente seguradas, dependendo da seguradora e da respectiva taxa, que por sua vez depende do projeto e dos elementos desejados (privado, profissional, transporte, imobiliário, empresarial).

Pessoalmente, tive experiências muito boas com a ARAG, mas também aqui devemos analisar e avaliar cuidadosamente a situação pessoal do segurado, definir precisamente o projeto a ser segurado e classificar as características do estilo de vida apátrida; para conseguir encontrar a taxa de seguro perfeita.

Seguro de responsabilidade civil para empresas

A maioria das minhas perguntas sobre cobertura para apátridas são feitas por freelancers. Por essa razão, pude me aprofundar no assunto e ter um pouco de experiência nesse sentido. Quero esclarecer uma coisa com antecedência, uma vez que essa questão muitas vezes surge em consultorias: se a empresa está localizada no exterior e tem um endereço no exterior, nenhuma seguradora alemã poderá lhe oferecer seguro para isso. Nesse caso, você teria que procurar um fornecedor no país correspondente.  

Se a atividade que você exerce por conta própria está relacionada a ser um mentor, coach, consultor (empresarial), comerciante ou corretor de ações; pode ser interessante ter seguro para responsabilidade por perdas pecuniárias, que você pode obter apesar de ficar no exterior. Um bom provedor para esses casos é Mailo.  

Breve explicação da diferença entre o seguro de responsabilidade por perdas pecuniárias e o seguro de responsabilidade civil empresarial: A responsabilidade por perdas pecuniárias é especialmente interessante para os prestadores de serviços. Imagine, por exemplo, que você trabalha como consultor de investimentos e, ao se confundir em algo, você dá o conselho errado ao seu cliente. Com o seguro de responsabilidade por perdas pecuniárias você não teria que se preocupar.

O seguro de responsabilidade civil empresarial é mais interessante para os artesãos ou para a indústria de transformação. Este seguro é semelhante a um seguro de responsabilidade civil privado, mas relacionado à atividade comercial. Se, por exemplo, você danificar algum elemento das instalações de um cliente por acidente, não seria sua responsabilidade privada, mas sua responsabilidade comercial, já que o encontro em que o acidente aconteceu ocorreu por razões profissionais.

Seguro de incapacidade laboral

Por fim, gostaria de falar brevemente sobre o seguro de invalidez no trabalho, também conhecido como seguro de incapacidade laboral mencionado no início do artigo, uma vez que de vez em quando encontro nas minhas consultas que meus clientes subestimam essa cobertura muito interessante.

No caso de um grau de incapacidade de 50%, o seguro de incapacidade laboral paga um benefício mensal acordado por contrato até que o segurado tenha – normalmente - 67 anos. Portanto, isso é segurança financeira se, devido a um acidente ou à psique, a atividade profissional subsequente for prejudicada ou você não puder mais a exercer, e portanto perder toda a sua renda mensal.

Você tem que ser um cidadão alemão para contratar um seguro de incapacidade laboral na Alemanha, mas se você posteriormente mudou sua nacionalidade ou mudou sua residência para o exterior, a cobertura do seguro não seria afetada. Não sendo alemão, é preciso buscar seguros semelhantes no seu país de origem. 

O importante é verificar se a seguradora escolhida oferece a cobertura correspondente. Existem mais de 100 tarifas no mercado alemão e para cada pessoa um critério de desempenho diferente é decisivo. Portanto, o seguro de invalidez do trabalho também é um produto bastante complexo que deve ser escolhido com cuidado. Por tudo isso, neste caso você deve proceder da mesma forma que nos casos de seguro de saúde e seguro de defesa jurídica: planejamento prévio e análise são a chave fundamental.

Conclusão

O salto para o nomadismo digital é, sem dúvida, uma mudança radical da vida anterior. É por isso que é tão importante adaptar seu seguro às novas condições de vida para estar completamente seguro no futuro.

O seguro pode protegê-lo contra reclamações de responsabilidade civil, problemas financeiros e perda do seu nível de vida; por isso é essencial que você compare as apólices de seguro existentes e procure aquelas que possam complementar sua mudança de estilo de vida da maneira mais adequada.  

Por essa razão, para delimitar as necessidades a serem asseguradas, cada um deve considerar com antecedência qual será seu modelo de vida no futuro, quais obrigações serão anexadas a ele e como pode garantir que ele o garanta de forma ideal. Isso também se aplica a todos que já são apátridas.

Quero também enfatizar que neste artigo apenas oferecemos uma breve introdução geral a este tema, e não cobrimos todos os seguros, pois isso foge da extensão e do escopo disponíveis. O que apresentamos são os principais obstáculos. Além disso, ao escrever o artigo eu tinha em mente minha experiência profissional através de meus clientes apátridas, e as perguntas que eles me fazem mais frequentemente. Portanto, embora seja uma ampla bagagem de experiências, cada caso deve ser julgado e analisado individualmente.

Para tudo isso, aqui estão os passos mais importantes para uma consultoria rápida:

  1. O estilo de vida nômade digital deve ser cuidadosamente planejado com antecedência. Para fazer isso, é melhor entrar em contato com a Settee.  
  2. Antes de dar o salto e se tornar um nômade digital, você deve verificar o seu seguro atual e analisar as necessidades particulares.
  3. Os provedores e linhas de seguro certos devem ser encontrados, levando em conta nosso estilo de vida e circunstâncias particulares, e a tarifa apropriada deve ser especificada para a proteção legal e financeira desejada.

Se você já vive a vida de uma pessoa apátrida ou planeja fazê-lo no futuro, ficarei feliz em ajudá-lo e aconselhá-lo – como já fiz com o Christoph – sobre suas dúvidas relacionadas ao tema do seguro e, principalmente, à situação de apátrida.

Cada vez mais clientes confiam em mim neste campo – incluindo o Christoph – eu sou sua pessoa de contato e eu os ajudo a garantir que eles possam desfrutar de seu estilo de vida peculiar com paz de espírito. E o melhor de tudo, este serviço será completamente gratuito.

Entre na página de Seguro Internacional da Settee para que possamos organizar uma primeira consulta para te apresentar as diferentes opções sem qualquer compromisso.

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