A evolução do setor bancário: desafios na abertura de contas
Já se foram os dias em que você dirigia para a Suíça com uma mala e depositava seu dinheiro em uma conta numerada anônima após 5 minutos.
Já se foram os dias em que as empresas offshore eram glamourizadas por todos os bancos. Já se foram os dias em que os bancos ajudavam com a elisão fiscal legal e não tão legal.
É verdade, muitos ainda fazem isso. Mas pode-se observar uma tendência clara que só se acelerou nos últimos anos. O setor bancário já não é o que era.
As aberturas de conta estão se tornando mais complexas e demoradas. Os bancos estão cada vez mais céticos e exigentes.
Embora tenhamos escrito um livro sobre bancos no mundo todo - pessoalmente não somos amigos dos bancos. Para nós, os bancos personificam o corporativismo, o conservadorismo (no mal sentido) e a corrupção.
Os bancos entram em pactos sinistros com estados que tornam possível sua falsa criação de dinheiro em primeiro lugar, só para serem socorridos depois de um crash sistêmico.
Os bancos são movidos por dinheiro - afinal de contas, eles o administram. Que a visão, a coragem e a honestidade caiam por terra não deve surpreender ninguém. Mas a culpa é dos próprios bancos?
Hoje em dia:
- Os bancos não têm facilidade.
- Quase nenhuma outra empresa é tão complicada de se criar e tão excessivamente regulamentada em sua administração.
- Mesmo quando tentam ser favoráveis ao cliente, as regulamentações internacionais contra financiamento do terrorismo, lavagem de dinheiro e evasão fiscal os forçam a afugentar muitos clientes em potencial - mesmo que sejam empresários honestos com negócios legítimos.
Assim, a troca de informações não é principalmente um problema para os titulares de contas - que continuam tendo dezenas de brechas - mas para aqueles que ainda não abriram contas.
Justo em uma época de revelação sobre construções offshore, temos também a ascensão da tecnologia financeira e das criptomoedas.
Estas oferecem uma solução para muita coisa que antes era legal no mundo dos bancos. Mas quem precisa de filiais e cheques na era da internet?
Centenas de fintechs são agora especializadas em subsetores bancários, oferecendo soluções melhores, mais rápidas e mais econômicas, sem apostar com os fundos de seus clientes.
Seu crescimento contínuo e sua regulamentação mais superficial já é a solução para muitas empresas negligenciadas pelos bancos antigos.
Mas até mesmo elas podem cobrir apenas áreas parciais. Claro, você já pode viver totalmente de criptomoedas - mas não pode administrar um negócio totalmente funcional com elas.
Pode ser possível como um freelancer ou contratado - mas isso é um pouco limitado. Para muitos:
- Ainda faltam soluções realmente boas que combinem todas as essências dos bancos modernos.
- Mas podemos supor que estas virão em breve ou já estão em desenvolvimento.
Até lá, porém, você ainda pode estar dependente dos bancos. Bancos que consideram cada vez mais difícil abrir uma conta para você se você realmente quer ganhar dinheiro.
Na verdade, os bancos deveriam ajudar você a ganhar dinheiro. Na prática, o contrário é muitas vezes verdade, especialmente para as pequenas empresas.
Não são apenas as regulamentações governamentais que mantêm os empreendedores em baixa, mas também a falta de acesso a bancos de qualidade. Especialmente se se quer viver uma vida livre e independente.
Aqueles que permanecem em seu país de origem estão menos preocupados com as seguintes questões. Mas todos os outros devem ler com muito cuidado.
A seguir, apresentamos os 6 maiores obstáculos que os viajantes perpétuos e expatriados, mas também muitos empresários ainda residentes em seus países de origem, podem encontrar ao tentar abrir uma conta corporativa.
Embora não seja impossível obter uma conta adequada mesmo que vários fatores se apliquem, isso torna o processo extremamente mais difícil.
E é provável que as pressões regulatórias internacionais diminuam ainda mais as oportunidades no futuro.
Aqueles que realmente querem ter acesso a bancos de qualidade terão que fazer os compromissos apropriados.
1. Estilos de vida alternativos (sem moradia própria)
Embora seja legalmente possível escapar de impostos como viajante perpétuo, certas concessões devem ser feitas. Um deles é o grande desafio do comprovante de residência através de contas de serviços públicos.
Graças à troca de informações e similares, quase todos os bancos e prestadores de serviços financeiros são forçados a estabelecer a residência fiscal de seus clientes sem qualquer dúvida.
Isto geralmente pode ser facilmente verificado através de uma conta de eletricidade, água ou telefone fixo, pois deve haver uma presença para consumo.
Extratos de contas bancárias e contas de cartão de crédito são raramente aceitos, geralmente apenas em conjunto com uma certificação notarial.
É claro, porém, que uma conta de consumo oferece grandes possibilidades de contornar o problema.
Não é preciso nem mesmo pegar o caminho fácil, mas é claro, ilegal, da falsificação, mas é legítimo alugar um apartamento no país certo por pouco dinheiro, o que pode fornecer o documento necessário.
As informações não são mais trocadas com o próprio país de impostos elevados, mas com um país em desenvolvimento que não tem interesse nas informações devido a uma situação legal mais favorável, ou nem tem as possibilidades tecnológicas para processá-las.
Embora muitos bancos tolerem deliberadamente esta prática, os requisitos de conformidade continuam a aumentar. Por exemplo:
- Cada vez mais bancos europeus começam a solicitar provas de residência não apenas no momento da incorporação, mas também anualmente ou até mais regularmente.
- A residência permanente torna-se assim obrigatória - e vários milhares de euros por ano são adicionados aos custos.
- Muitos pequenos empresários com estilos de vida alternativos que querem se despedir da troca "tempo por dinheiro" não podem arcar com isso exatamente por conta do dinheiro.
Afinal de contas, há muito tempo deixou de ser uma coisa óbvia ter um apartamento com sua própria conta de consumo.
Viajantes perpétuos que vivem em hotéis e AirBnbs durante anos são certamente casos bastante excepcionais.
Mas para aqueles que aderem ao movimento global de co-living ou simplesmente querem viver em um apartamento compartilhado ou com amigos, ter acesso a bancos internacionais se torna impossível em muitos casos.
Porque, estranhamente, uma simples confirmação de residência não é suficiente para muitos bancos.
Conta de consumo ou não - os números de identificação fiscal obrigatórios também estão em ascensão.
Se você tem a sorte de não ter um, você tem o azar de não conseguir abrir uma conta.
Assim, do ponto de vista do estado, estilos de vida desagradáveis como o dos viajantes perpétuos não são proibidos - sabendo muito bem que uma proibição só levaria muito mais pessoas para lá sob as numerosas lacunas de qualquer proibição - mas os pré-requisitos infra estruturais de tal estilo de vida são complicados.
Em suma, isto não pode deter os amantes da liberdade, mas pode tornar suas vidas mais difíceis.
Entrar totalmente em criptos é (ainda) concebível apenas para uma pequena minoria.
2. Sem contabilidade
A fim de ter uma escolha completa de bancos no mundo inteiro para contas corporativas, uma conta de consumo de serviços públicos é um requisito obrigatório.
Mesmo assim, porém, você pode estar longe de realmente conseguir uma conta no banco de sua escolha.
Os bancos nos países da OCDE, em particular, olham muito de perto a forma jurídica de sua própria empresa.
A contabilidade é particularmente importante para eles. Se uma empresa não mantém a contabilidade, os alarmes começam a soar. Se não houver auditorias, até mesmo isso pode se tornar um problema.
Os bancos não podem ser realmente culpados por isso sob a pressão das regulamentações governamentais. É claro que a falta de contabilidade não atrai apenas os empresários que podem e querem economizar tempo e fatores de custo, pois eles não têm realmente que fazer cálculos devido às altas margens de lucro a baixos custos.
Em vez disso, nenhuma obrigação de manutenção de registros é, naturalmente, também um achado para os criminosos.
Não é coincidência que as jurisdições livres de requisitos de contabilidade tenham se tornado as mais difíceis de abrir uma conta corporativa.
A notoriamente difícil abertura de contas corporativas para LLCs americanas de não-residentes dos EUA deriva, entre outras coisas, disto:
- A falta de uma exigência contábil aliada à formação livre de verificação é muito favorável de uma LLC.
- Não é de se admirar que as LLCs americanas já tenham estado envolvidas em uma série de escândalos.
- Uma empresa americana sujeita a exigências contábeis, por outro lado, tem poucos problemas com as contas.
As LLCs também podem continuar a ter contas em muitos bancos europeus se puderem provar uma contabilidade auditada ao banco.
Entretanto, a liberdade contábil é, naturalmente, uma das principais características de uma LLC não-residente.
Se fosse para ter contabilidade, você poderia muito bem incorporar em outro lugar.
Por mais repugnantes que isso possa parecer para os empresários online - empresas completamente livres de contabilidade, às quais ainda se pode se acostumar agora, em breve estarão ameaçadas de extinção.
As jurisdições livres de impostos sempre existirão simplesmente pelo interesse das grandes corporações.
A liberdade contábil, entretanto, chegará gradualmente ao fim na luta contra o suposto terrorismo internacional e a criminalidade. Todo negócio sensato acaba por fazer a contabilidade de qualquer maneira.
3. País errado (sem impostos)
Associada à liberdade contábil está, naturalmente, a liberdade fiscal. Mas, embora sempre haja algumas jurisdições livres de impostos, elas variarão consideravelmente em sua aceitação pelos bancos.
A contabilidade e as auditorias são apenas um meio de eliminar as jurisdições menos respeitáveis onde o risco de abertura de uma conta se torna grande demais.
Uma variedade de outros fatores, tais como reputação percebida, filiação às organizações internacionais certas, custos de estabelecimento e administrativos ou transparência determinam se a abertura de uma conta corporativa pode ou não ser considerada para uma empresa isenta de impostos.
As International Business Companies (IBCs) típicas, em particular, estão encontrando cada vez mais dificuldades. Muitas vezes, mas nem sempre, porque elas não têm obrigação de contabilidade.
Entretanto:
- Os escândalos de lavagem de dinheiro e outras atividades criminosas descobertas nesses países são geralmente responsáveis por colocarem todas as empresas no mesmo saco.
- Para muitos bancos europeus, os típicos países offshore se tornaram, portanto, um "no-go".
- Somente países como Hong Kong ou a Ilha de Man que têm obrigações de contabilidade e auditoria correspondentes são agora aceitos.
As empresas offshore nesses países continuam podendo acessar seus bancos offshore - a taxas correspondentes que rapidamente absorvem as vantagens de custo da falta de escrituração contábil.
Especialmente com os bancos caribenhos habituais, taxas de até 30 euros por depósitos e até 80 euros por transferência de saída não são incomuns.
Isto certamente não torna possível a realização de negócios que dependem de pequenos pagamentos.
Em muitos casos, faz mais sentido pagar impostos e terceirizar a contabilidade - e obter uma boa e barata conta bancária em troca.
Não é surpreendente que cada vez mais empresários estejam optando por soluções como na Estônia.
4. Poucos depósitos/volume de negócios
Mesmo que você seja um residente permanente e pague impostos com sua empresa com contabilidade adequada, uma conta corporativa naturalmente não está garantida.
Porque em muitos casos não vale nem mesmo a pena para o banco abrir uma conta. Pelo menos não se você ainda não ganhar o suficiente.
É claro, as condições variam muito dependendo do banco. Enquanto muitos bancos não exigem nenhum ou apenas um depósito mínimo de 1.000 euros, outros podem exigir centenas de milhares.
Quanto mais exclusivo for um banco, maior será o depósito mínimo. Um banco privado suíço não é adequado para um pequeno freelancer.
Muitas vezes, no entanto, você pode trazer tanto dinheiro quanto quiser - não adianta nada se o volume de negócios não estiver certo.
Os bancos de Hong Kong em particular já foram discutidos aqui na Settee no passado.
Enquanto há alguns anos era fácil abrir uma conta corporativa em um bom banco internacional em Hong Kong, hoje é esperado um faturamento de pelo menos 500.000 euros por ano para a abertura de uma conta.
Muitos outros bancos também só consideraram a abertura de uma conta quando o risco é compensado por eles.
Especialmente os pequenos empresários com um faturamento inferior a 100.000 euros são, em muitos casos, simplesmente desinteressantes para muitos bancos.
No entanto, são precisamente esses bancos que contam as empresas isentas de impostos entre seus clientes.
Pode haver dezenas de bancos para faixas de renda mais baixas - mas a abertura para jurisdições isentas de impostos não funciona lá.
5. Setor de negócios errado
Em muitos casos, você não precisa se preocupar com os 4 fatores já mencionados. Nomeadamente, se você quiser ganhar seu dinheiro em uma atividade que os bancos não gostam.
Isto não tem que ser ilegal em nenhum caso - os bancos não querem ter nada a ver com muitas transações legítimas.
A aversão dos bancos tradicionais ao Bitcoin, por exemplo, mostra tudo isso muito claramente.
O propósito comercial para o qual um banco se recusa a abrir uma conta pode variar muito.
Muitas vezes, a simples menção de negócios on-line desencadeia temores infundados.
Em geral, no entanto, as seguintes atividades comerciais são particularmente difíceis.
- Atividades ilegais em geral
- Drogas, álcool ou suas representações
- Sites eróticos e pornográficos, incluindo serviços de acompanhantes
- Criptomoedas
- Trading
- Empréstimos a curto prazo
- Serviços de reembolso/redução de dívidas
- Serviços de jogos de azar
- Serviços financeiros
- Cigarros eletrônicos, tabaco
- Produtos farmacêuticos, incluindo sua comercialização
- Animais vivos
- Armas
- Promoção do ódio, do racismo e da violência
Isto não significa que não seja possível obter uma conta. É que a escolha será muito mais limitada.
Naturalmente, existem bancos que se especializam explicitamente no setor de adultos ou de jogos ou deliberadamente só atendem a clientes das indústrias de pecados mortais.
Afinal, eles podem escolher os preços para essas contas de forma relativamente livre, pois há pouca concorrência.
As taxas bancárias nestas áreas de negócios serão, portanto, certamente mais altas do que em setores menos questionáveis.
6. Fiduciários (Nominees)
Finalmente, devemos discutir brevemente o tema dos Nominees ou fiduciários, o que vale um artigo à parte.
Deve-se dizer aqui, no entanto, que os fiduciários geralmente fazem mais mal do que bem.
Eles certamente não protegem contra a troca de informações ou processos judiciais em casos de suspeita de evasão fiscal.
Os fiduciários têm como principal objetivo ocultar informações sobre acionistas e diretores que aparecem nos registros públicos de empresas. Há uma variedade de cenários legítimos e legais para isso.
Além disso, podem ser úteis quando vários acionistas ou diretores são necessários para a formação de uma empresa.
Eles também são muito populares como parceiros fiduciários, especialmente em parcerias.
Desta forma, você não precisa criar outra empresa própria para colocá-la em uma parceria, mas pode recorrer a um fiduciário muito mais barato.
Naturalmente, os bancos não gostam quando os proprietários beneficiários de uma conta não são visíveis publicamente. Imediatamente, surgem suspeitas de que a pessoa em questão tem algo a esconder.
Afinal de contas, os fiduciários são utilizados principalmente para evasão fiscal.
Raramente uma pessoa é completamente rejeitada ao utilizar fiduciários. Entretanto, é preciso fornecer a documentação necessária, o que muitas vezes é difícil na prática. Uma procuração (Power of Attorney) raramente é suficiente.
Além dos documentos de formação apostilados para corporações fiduciárias, uma cópia do passaporte e uma conta de serviços públicos são sempre necessários para os fiduciários quando se tratam de pessoas físicas.
Entretanto, muitas vezes não é fácil obter esses documentos. As estruturas envolvendo fiduciários, portanto, podem muitas vezes dificultar a abertura de contas devido à falta de documentação.
Portanto, é melhor deixar os fiduciários fora da equação se você puder se virar sem eles.
O cliente ideal
O cliente ideal para os bancos ganha muito e gera poucas questões. Não é de se admirar que existam dezenas de bancos no mercado alemão que só atendem aos residentes alemães.
Afinal, estes são clientes ideais porque são altamente tributados e têm regras contábeis muito precisas.
Sua propriedade é pública, eles têm uma residência registrada e áreas de negócios difíceis raramente são consideradas devido ao excesso de regulamentação.
Muitos bancos alemães têm uma conformidade legal menor por este motivo.
Portanto:
- Não é sem razão que a Alemanha é classificada como um paraíso da lavagem de dinheiro de tempos em tempos.
- E, de fato, muito pode ser feito com a posse de uma conta alemã sem que o banco se oponha a ela.
- Isto tem vantagens definitivas para o cliente não-residente que ainda não abriu uma conta.
A busca de uma conta corporativa para sua atividade (livre de impostos) pode assim ser um pouco mais relaxada.
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Claro, antes de tomar qualquer ação, sempre recomendamos uma consultoria para analisar quais opções mais fazem sentido no seu caso.
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